Au programme aujourd’hui:

💯 Un petit DO et DON’T des finances perso
🤖 ChatGPT: Actif vs passif

Les basiques en finances perso

✔️Paie-toi toujours en premier !

C’est basique, mais ça ne s’apprend pas à l’école. Dès ton salaire perçu, et à peine sur ton compte en banque, tu dois te faire un virement vers un livret, assurance vie ou tout autre produit d’épargne de ton choix. Il s’agit ici de traiter ton épargne comme une facture parmi d’autres. Tu auras plus de chance de vraiment épargner en bloquant l’argent ailleurs que sur ton compte courant en début de mois.

✔️Un matelas de sécurité en cas d’imprévu

Là aussi c’est assez intuitif, mais tu dois veiller à avoir des sous de côté pour "le cas où".

Cette enveloppe est à dissocier de ton épargne classique. Il s’agit d’un bas de laine en cas de coup dure ou d’imprévus (perte d’emploi, ou de revenu soudaine, grosse panne auto, etc).

En général il est recommandé d’avoir entre 3 et 6 mois de salaire de côté, mais 500 à 1000€ c’est déjà bien, ça évite de contracter un crédit conso pour un lave-linge cassé. Essaies de constituer cette épargne de précaution en priorité (les investissements boursier, immo, crypto peuvent attendre un peu).

Veille aussi à la reconstituer dès que possible si tu l'a utilisé. Une fois constitué, oublie ce pactole car il ne s’agit pas de taper dedans pendant le black Friday 🤑.

✔️️Evite la courante sur ton compte courant

Ok mauvais jeu de mots 💩!

Mais pour éviter la courante sur ton compte courant, et donc la fuite d’argent incontrôlée, essaie de n’y faire sortir que les dépenses fixes (facture électricité, assurance, etc). Pour les dépenses variables (alimentation, carburant, etc.), perso, je préfère utiliser un compte avec carte à débit instantané et sans découvert autorisé de type N26💳.

En plus, ce type de "porte-monnaie" permet de compartimenter ton compte en plusieurs espaces dédiés, et tu peux donc te mettre en place une méthode virtuelle des enveloppes. Je ne suis pas adepte de la méthode des enveloppes, mais j’ai fait le test et pourrai te faire un retour si ça t’intéresse.

✔️Connaitre tes revenus et dépenses sur l’année

En gros, il te faut faire ton bilan financier de l’année dernière (N-1) ou au moins des 3 derniers mois. Ce bilan t’aidera à construire ton budget et ainsi anticiper tes revenus et tes dépenses de l’année en cours et à venir (N+1).

Ce premier exercice est souvent un électrochoc car on n’a peu conscience de ce que l’on dépense sur chaque poste. Et, ramené sur une année ça peut vite grimper. Ma tête quand j’ai vu que je dépensais près de 2000€/an en uber eats, deliveroo et autres achats de plats à emporter hors carte ticket resto. C’était dans un contexte particulier, mais le choc fût tel que j’ai changé mes habitudes.

✔️Comprendre ta fiche de paie

Si tu es salariée, il est indispensable de savoir lire ta fiche de salaire, ou au moins de savoir où trouver certaines informations 🧐.

Comme sur les tickets de caisse, il y a quelques points importants à vérifier tels que : ton salaire de base, tes heures sup', le décompte de tes absences éventuelles, tes primes, ta part de complémentaire santé et ton salaire net.

Il est également intéressant de voir toutes les cotisations et contributions de ta part et celles de ton employeur : cotisations d’assurance maladie, d’assurance chômage, cotisation retraite. Ainsi que les taxes prélevées : impôt sur le revenu, contribution sociale généralisée (CSG), Contribution pour le Remboursement de la Dette Sociale (CRDS).

Jette toujours un œil à ta fiche de paie quand tu la reçois ça ne prend qu’1min, et n’oublie pas de la télécharger si elle est disponible sur un cloud, ou de les scanner de temps en temps pour en avoir une trace.

✔️Connaître ton rapport à l’argent et ton appétence au risque

Tu t’en doute mais chaque individu à son rapport propre à l’argent. Certains se détachent de l’argent et le voit comme un flux qui va et vient, d’autres le repousse inconsciemment ou font tout pour l’attirer.

Connaitre ton rapport à l’argent tient du développement personnel car il te faudra faire ton introspection et le bilan de tes expériences pour identifier et appréhender tes craintes, et tes croyances.

Connaitre ton appétence au risque c’est le cran au-dessus. C’est souvent ce qu’essaient de jauger les conseillers en investissements ou les plateformes de financement participatifs lorsqu’ils te font remplir un questionnaire pour déterminer ton profil d’investisseur. En fait, c’est ta capacité à supporter les pertes financières qui peuvent survenir.

Tout comme ton rapport à l’argent, ton appétence au risque varie au cours de ta vie, en fonction de ton expérience financière, de ton niveau de revenu et du niveau de sécurité financière que tu souhaites. En matière d’investissements, le jeu va consister à trouver un équilibre entre le gain potentiel, et ton niveau de risque acceptable, en fonction de ton horizon d'investissement (proche ou éloigné dans le temps).

✔️Diversifier tes sources de revenus

Investir peut être risqué voire très risqué. Mais ne dépendre que d’une seule source de revenus est aussi particulièrement risqué. Car, si elle disparait t’es dans la mierda 💩.

Ce qui est étonnant c’est que cumuler plusieurs activités ou d’autres sources de revenus que son boulot principal, était encore mal vu il n’y a pas si longtemps. Qui ne s’est pas moqué de Chantal de la compta qui faisait du MLM et vendait des patchs minceur pendant la pause déj.

Aujourd’hui, les side hustles ont le vent en poupe, tu peux toi aussi réfléchir à des activités ou sources de revenus à mettre en place en sus de ton emploi principal. En gros ne mets pas tous tes œufs dans le même panier.

❌Faire l’autruche (Don’t know, don’t care)

Lève la main si la seule info de ton compte courant que tu aies ce mois-ci c’est le sms de ta banque qui te prévient que tu arrives à un seuil critique. Ne pas voir, ne pas savoir, et poursuivre ta route en sifflotant.

Même si c’est stressant, et inconfortable surtout quand on est dans le rouge, il vaut mieux toujours avoir une idée approximative de ce qu’il se passe ou va se passer sur son compte pour éviter de plus gros problèmes (cet effet boule de neige on s’en passera).

❌Avoir trop de dépenses futiles

Ça coule de source me diras-tu, mais parfois il faut se poser la question "en ai-je vraiment besoin ? Cet objet, ou cet abonnement me rend-il vraiment plus heureuse? " Non ? alors vire la, c’est une dépense futile à éradiquer 💣️.

❌Attendre trop longtemps pour investir ou ne pas investir du tout

Comment espérer un retour sur investissement si l’on n’investit pas. Selon moi on doit à minima investir sur soi (en se formant et en lisant notamment), et prévoir des plans B, C, …, Z pour pallier d'éventuels scenarii catastrophes.

👵 Ex : Aujourd’hui, l’âge de la retraite à taux plein est 65 ans, et si dans le futur le système de répartition change, et s’il n’y a plus de taux plein, et s’il n’y a plus de retraite. Ok, avec des si on refait le monde ("et avec des uzis on arrose tout le monde"), mais il faut tout de même essayer d’anticiper et de mettre en place tes propres systèmes de prévoyance, ça passe par l'investissement.

❌Payer trop d’impôts (sur le revenu)

Sans revenir sur le caractère utile et nécessaire de l’impôt, la logique veut que si l’on doit payer des impôts c’est que l’on peut en payer. A l’époque où je n’étais pas imposable, je me disais "J’ai hâte de payer des impôts, car si j’en paie, c’est que je gagne mieux ma vie". Depuis, mon jugement a changé mais c'est une autre histoire.

Quoiqu’il en soit, ne signe pas ta déclaration préremplie sans y avoir prêté attention et sans y inclure les déductions, réductions et crédits d’impôts éventuels. Si ta situation est complexe, n’hésite pas à demander conseil à un fiscaliste (quelques centaines d'€ en conseil peuvent t’en faire économiser plusieurs milliers). La saison de la déclaration de revenus va bientôt débuter, j’aurai donc l’occasion de t’en reparler très bientôt.

❌Avoir de mauvaises dettes

Tu dois essayer au maximum de ne pas céder à la tentation du crédit pour t’offrir des objets de consommation comme le dernier iphone📱.

Il se peut toutefois que tu n’aies pas le choix, et que tu doives recourir à un crédit à la consommation car c’est la solution la plus rapide à mettre en place face aux alternatives. J’ai l’exemple d’une amie qui a une situation financière assez tendue en temps normal, avec des fins de mois difficile. Il aura fallu l’arrêt du versement de pension alimentaire par son ex (le relais par la CAF a mis un peu de temps) et une voiture immobilisée pour qu’elle doive contracter un prêt à la consommation pour louer une voiture en dépannage et payer la garderie de son fils.

Si tu as ce type de crédit en cours, l’important est d’épurer ces "mauvaises" dettes et d’assainir ta situation pour ne pas tomber dans un cycle infernal qui peut mener à la case surendettement. Tu l’auras compris, s’il y a de mauvaises dettes, il y en a aussi de bonnes. Typiquement un crédit immobilier rentre a priori dans la catégorie des "bonnes" dettes. Je t’en reparlerai.

❌Vivre au-dessus de tes moyens

Tu vis au-dessus de tes moyens si tu as plus de sorties d’argent que de rentrées et que tes finances sont en mode puits sans fond 🕳️ . Pour inverser la tendance, il va te falloir réduire certaines de tes dépenses, et supprimer tes mauvaises dettes si tu en as.

J’ai demandé à ChatGPT, revu et critiqué !

Dans cette nouvelle rubrique, il s’agit de poser une question en lien avec les finances perso à ce nouvel ami ChatGPT 😸, voir ce qu’il nous sort et en faire une petite critique.

Actif vs passif :

Je te l’ai raccourci car Chat est assez bavard, mais la définition qu’il donne est assez claire, et si je devais simplifier encore, je dirais qu’un actif est tout ce qui nous rapporte de l’argent et un passif est tout ce qui nous coute de l’argent.

Je t’invite à catégoriser en actifs et passifs tes flux financiers et à réfléchir à comment transformer tes passifs en actifs.

🚗Ex : ma voiture c’est ce passif que je transforme en actif si je la met en location sur ouicar ou Getaround.

Ou alors, mes enfants sont ces passifs que je transforme en actif en misant sur leur éducation en espérant qu’ils me mettront dans un EHPAD 4 étoiles en fin de vie (je plaisante bien sûr 🙄 😇 ).

Et toi quel passif transformerais-tu en actif?

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