🙈Coûts cachés vs coûts irrécupérables

Les coûts cachés et les coûts irrécupérables sont des notions empruntées au monde de l’entreprise. Mais elles sont aussi présentes dans la gestion de nos finances personnelles.

Les coûts cachés sont des dépenses imprévues (parce qu’on ne les a pas planifiées, ou qu’on en n’a pas connaissance), et qui affectent nos finances futures. L’augmentation de quelques centimes de ta prime d’assurance de biens au 1er juillet 2024, due à la hausse de la contribution au fonds de garantie aux victimes d’attentats est sûrement un coût caché que tu n’avais pas identifié.

Les coûts irrécupérables sont des dépenses passées, qui ne peuvent pas être récupérées et ne devraient pas influencer nos décisions futures (mais qui souvent affectent notre jugement). Par exemple, une formation en ligne achetée en 2019, valable 2 ans, et jamais consultée. Le titre avait l’air tellement prometteur pourtant : “12 jours pour convaincre votre boss de vous accorder 2 jours de télétravail par semaine”.

En bref, les coûts cachés impactent nos budgets à venir, tandis que les coûts irrécupérables sont des pertes déjà subies. L’une des arches de l’épisode 4 de la saison 4 de Friends nous donne un exemple parfait de coûts irrécupérables, pouvant mener à des coûts cachés, et auxquels on peut être confronté au quotidien.

​​​​​​​📺​ The One With the Ballroom Dancing :​ Pitch

Monica découvre que Chandler paie un abonnement à la salle de sport qu'il n'utilise jamais. Malgré ses nombreuses tentatives, Chandler n’arrive pas à résilier son abonnement, car Maria, une employée séduisante parvient toujours à le convaincre de rester membre du club. Ross propose de l'aider à annuler l'abonnement.

Lorsqu'ils se rendent à la salle, Chandler et Ross se trouvent séparés. Finalement, Chandler n'annule pas son abonnement, et Ross devient membre après avoir fait la connaissance de Maria.

Ross à la brillante idée de changer de banque afin de stopper les prélèvements des abonnements, mais lorsqu'ils se rendent à la banque pour fermer leur compte respectif, ils se retrouvent avec un compte joint après avoir été convaincus par les atouts de Karen, en charge des clôtures de comptes.

N.B: Les scénaristes de Friends nous auront donné 2 exemples d’objectification des femmes comme pratique commerciale, en moins de 22 minutes d’épisode. Et même 3, si on compte l’interpellation de Phoebe pour racolage. Mais restons focus sur notre sujet.

​💪​ I wanna quit the gym !

L'abonnement de Chandler à la salle de sport est un coût irrécupérable car il représente une dépense passée qui ne peut pas être récupérée, même s'il n'a jamais utilisé la salle.

S'affranchir des coûts irrécupérables

1. Éviter l'engagement : Évite les abonnements mensuels/annuels, reconductibles automatiquement, ou avec engagement.

2. Faire un audit régulier de ses abonnements : Passe en revue tous tes abonnements et évalue leur utilité. Annule ceux que tu n'utilises pas ou plus.
   Je profite du nettoyage de printemps, de la rentrée de septembre, et de mon bilan annuel en décembre/janvier pour faire cet audit en analysant mes relevés de comptes.

3. Prendre des décisions éclairées : Avant de t'abonner à une offre, assure-toi que tu l’utiliseras régulièrement, en testant le temps d’une période d’essai par exemple (et mets-toi des rappels pour ne pas oublier de renoncer au service avant la fin de la période d’essai).
   Et surtout, lis les conditions générales de vente, et conditions particulières avant de t’abonner, ou tant que la période de rétractation court (attention à ne pas y renoncer).

🙏​​​ I wanna quit the bank !

En ouvrant un compte joint, Chandler et Ross s’exposent à divers frais bancaires inattendus.

Les frais de gestion de compte inactif, les frais de transaction dans d’autres devises, ou les frais de retrait aux distributeurs automatiques d’autres banques, sont souvent considérés comme des coûts cachés par les consommateurs . Ils peuvent ne pas être pleinement conscients de tous les frais associés à leur compte bancaire jusqu'à ce qu'ils apparaissent sur leur relevé.

Ces frais peuvent être surprenants si l'on ne s’intéresse pas aux grilles tarifaires et à leur évolution, d'où leur qualification de coûts cachés. Dans les faits, l’information est donnée.

S'affranchir des coûts cachés

1. Savoir c’est pouvoir: Pour s’affranchir des coûts cachés, ou les contrôler au max il faut les débusquer avant qu’ils ne nous surprennent. Il faut donc éplucher les conventions de compte, les grilles tarifaires, et leur mise à jour. Mais qui fait ça sérieux?!

2. L’IA est là: Perso, je transmets les mises à jours et évolutions tarifaires de mes contrats à mon IA préférée (en faisant attention de ne pas donner d’informations sensibles bien sûr), et je lui demande de m’en faire un résumé. Un comparatif entre ancienne et nouvelle version d’un document contractuel est également possible.
   Ceci dit, rien ne vaut ton œil de lynx pour déceler des coûts qui pourront impacter tes finances.

3. Seprojeter dans différentes situations: “ai-je prévu de solder un crédit avant son terme?”, “vais-je faire des achats à l’étranger”, “ai-je besoin de faire des dépôts de chèques”, etc. Si oui, combien ça coûtera en sus?
   
   C’est bien sûr transposable à tous tes contrats: forfait tel, assurances, séjours vacances, abonnement salon d’épilation, etc.

​​​​​​​🧐​ Avais-tu remarqué que

Ross et Chandler se présentent en costard cravate à la salle de gym, mais en tenue décontractée à la banque?

Moi pas!

⚠ Avertissement: Cet article n'a pas vocation à fournir de conseils en matière d'investissement, de fiscalité ou de droit. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal, juridique ou financier qui pourra vous accompagner en fonction de votre situation.

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