Tu l’as sans doute remarqué, mais l’été tout ralenti, on part en vacances, on fait des 🥩barbec🍆, on achète des cahiers de vacances pour adultes (qu’on ne termine jamais).

Cette période est propice à faire le point sur l’année en cours, les perspectives pour la rentrée...

Et si on saupoudrait ce programme estival d’une petite introspection financière ? Cet été, je te propose des Hors-séries sur le thème : Me and money, ou comment bâtir de solides fondations !

Au programme aujourd’hui:

Tu connais le trésor public, mais as-tu connaissance du Trésor Privé, ou de la DGFIP (Direction Générale des Finances Personnelles) ? Si non, il est grand temps d’y faire un tour. En route pour une visite guidée dans ta casa de papel !

Quelle est ta fortune personnelle ?

La fortune personnelle, est aussi appelée avoirs nets, valeur nette ou patrimoine net. A l’origine, le patrimoine c’est l’ensemble des biens hérités du père, réunis et conservés pour être transmis aux descendants. Si tu es une femme, tu peux donc parler de ton matrimoine net lorsqu’il s’agit des biens que tu possèdes, déduction faite de tes dettes, et qui seront potentiellement transmis à tes descendants.

La notion de matrimoine net, revient donc à ce qu’il reste une fois tes passifs (ce qui te coûte de l’argent) soustraits de tes actifs (ce qui te rapporte de l’argent ou pourrait t’en rapporter). Souviens-toi on en a parlé dans cette édition.

Voyons comment calculer la chose:

1️⃣ Fais la liste de tes biens immobiliers, et mobiliers (ex : livrets d’épargne, objets de valeur, autres investissements, etc).
2️⃣ Liste également toutes tes obligations, ce sont tes dettes en cours (prêts immo, étudiant, crédit conso). A noter : ici on ne tient compte que de tes dettes personnelles.
3️⃣ Chiffre chaque poste (ex : valeur de ta voiture à l’argus, montant du crédit auto restant à payer)
4️⃣ Ta fortune nette = 1️⃣ - 2️⃣

Cela peut paraitre fastidieux de tout lister, mais la bonne nouvelle c’est que tu ne fais pas souvent cet exercice. Il te permet de savoir où tu en es, et c’est par exemple utile lorsque:

• tu cherches un financement pour un achat immobilier. Le courtier en crédit, ou les banques que tu démarche te demanderont ce type d’informations ;

• tu fais un audit avec un conseiller en gestion patrimoniale. Cette information contribue à déterminer l’investissement qui correspond le mieux à ta situation et à ton profil.
  
  Pour ce qui est de tes objets de valeur, il te faut souvent chiffrer leur valeur lors des déménagements. Les déménageurs ou l’assurance te demandent la valeur de ces biens.

  
  D’ailleurs, pense bien à scanner les factures de tes objets dès l’achat, ça simplifie les choses en cas de sinistre et ça aide pour l’estimation de tes biens. S’il s’agit de cadeaux, ou d’objets dont tu n’aurais pas la facture, tu peux toujours évaluer leur valeur en cherchant des objets similaires sur des plateformes comme le bon coin, ebay. Pour les objets hérités ou plus rare, il te faudra peut-être faire appel à un expert qui te fera une estimation objective.
  
  Sur les postes où tu es associé avec une ou plusieurs personnes, tu prendras en compte la quote-part du bien que tu possèdes. Si tu détiens 50% d’un bien acheté avec ton conjoint par exemple, tu prendras en compte 50% de la valeur de ce bien (à moins que tu souhaites évaluer votre fortune personnelle commune).

Et l’immobilier dans tout ça ?

Dois-tu prendre en compte tous tes biens immobiliers? La question se pose pour les biens immobiliers sur lesquels tu rembourse encore un crédit. En effet, certaines personnes préféreront :

• ne pas tenir compte de ces biens, tant que la dette n’est pas soldée ;

• prendre en compte la partie du bien déjà payé : valeur d’achat - crédit restant à payer (c’est mon choix).

Et les biens dont tu as hérité? Ils sont à prendre en compte puisqu’ils participent à ton matrimoine.

Toutefois, moi je ne tiens pas compte des biens en indivision, s’ils sont obtenus dans le cadre d’une succession, qu’ils n’ont pas prévu d’être vendus ou partagés et qu’ils ne génèrent pas de revenus locatifs.

Par exemple, la maison familiale héritée des grands parents, et en indivision avec 18 tatas et cousins a une grande valeur sentimentale (les vacances d’été et les fêtes de famille y sont mémorables), mais elle n’a pas de réelle valeur vénale si aucun partage n’est envisagé. En effet, en tant qu’indivisaire (membre de l’indivision), ta part n’est pas matériellement individualisée, difficile donc de la prendre en compte dans ta fortune nette.

Et quelle valeur prendre en compte pour tes biens immo? En fait, ton ou tes biens immo ont plusieurs valeurs :

• Valeur d’achat, si l’achat est récent ;

• Valeur vénale prise en compte dans le cadre d’une démarche fiscale (calcul de l’IFI, contrôle fiscale, donation, succession).

• Valeur actuelle du bien si tu l’as fait évaluer par un professionnel dernièrement.

  Tu peux aussi faire ton estimation grâce à des sites comme meilleursagents.com ou seloger. Tu peux également consulter les dernières ventes dans le même secteur géographique et pour des biens similaires au tien, sur la base de données Demande de Valeur Foncière, ou via la base Patrim disponible via ton compte impots.gouv.fr rubrique “Autres services”, puis “Recherche de transactions immobilières”. Perso, je privilégie le site Immo Data puisqu’il moissone les bases de données des 2 sites précédents.

A toi de jouer

Dégaine ta calculatrice ou ton tableur pour faire tes calculs.

Sinon, utilise l’app Matrimoine Net by Soro, bricolée pour l’occaz.😃
Amuse-toi à calculer et visualiser ta fortune nette. Tu peux l’installer sur ton tel ou la consulter en ligne. C’est par là 👇️ 

❗️Attention : l’app n’a qu’un but didactique et elle ne sera en ligne que pour quelques semaines. Profites-en et n’hésites pas à faire des retours et à la partager.😚

🛫Pour aller plus loin, je te propose 2 bouquins à lire 📖 ou à écouter 🎧durant l’été (ou après l’été, no pressure) :

• 🇨🇦  La retraite à 40 ans: Comment déjouer le système pour atteindre la liberté financière. Par Jean-Sebastien Pilotte, paru en 2020 aux Editions de l’Homme.
  
  Aucune obligation d’être partisane du mouvement FIRE pour le lire. Derrière ce titre aguicheur, se cache surtout un bouquin rapide à lire qui s’adresse à quiconque s’intéresse à ses finances personnelles actuelles et futures, et souhaite réduire ses dépenses. En prime, un voyage virtuel vers le Québec d’où est originaire l’auteur.
  

• 🇺🇸 Activate Your Money: Invest to Grow Your Wealth and Build a Better World. De Janine Firpo, paru en 2021 aux éditions Wiley.
  
  Bon, là c’est plus costaud. Pour ce qui est de la forme, ce bouquin n’existe qu’en anglais et est pas mal long. A préférer si tu as de longues escales durant tes vacances. Et si tu es à l’aise en anglais, choisi la version audio et lis-la en vitesse accélérée 🚀
  
  Sur le fond, on est entre l’essai sur l’investissement socialement responsable (ISR) avec une approche centrée sur la femme; et le livre de finances classique plein de conseils utiles. Un peu technique par moment, sans être ennuyeux. Certaines parties, spécifiques au modèle américain peuvent être survolées. 

Fortune médiane, où te situes-tu?

Maintenant que tu as calculé ta fortune nette, que dis-tu de voir où elle se situe par rapport au reste de la population Française?

Le graphique ci-dessous t’en donne une bonne idée. Seul hic, ces données datent de début 2018 et sont valables uniquement à l’échelle des ménages résidant en France hors Mayotte.

Autre info intéressante issue de l’étude Revenus et patrimoine des ménages de l’Insee : début 2018, les ménages dont la personne de référence est âgée de 30 à 39 ans détiennent un patrimoine net médian de 51 400€ (et 129 200€ de patrimoine net moyen).

Voilà, tu en sais plus sur ta fortune personnelle!
Garde bien à l’esprit qu’il s’agit d’un screenshot de ta situation “matrimoniale” à un instant T. Elle est donc amenée à changer au cours des prochains mois/années.

Pas de panique, si à l’heure actuelle tu as plus de dettes que de biens en ta possession, ou que ta fortune se situes dans les tranches les plus basses présentées. C’est un bon point de départ pour définir ton plan d’action pour te créer du matrimoine.

⚠ Avertissement: Cet article n'a pas vocation à fournir de conseils en matière d'investissement, de fiscalité ou de droit. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal, juridique ou financier qui pourra vous accompagner en fonction de votre situation.

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