Ton épargne retraite

Je suis de celle qui croit que dans quelques années, notre retraite ne ressemblera pas au modèle actuel en France. Je suis d’ailleurs partisane du “prends les devants et anticipe car tu ne sais pas à quelle hauteur sera ta pension retraite, ni si tu en auras une d’ailleurs”!

Quelles options pour préparer ta retraite?

Tu as bien sûr le choix d’investir sous différentes formes tout au long de ta vie active pour en récolter les fruits au moment où il faudra que tu ralentisses. Tu pourras par exemple te tourner vers l’immo, l’entreprenariat, les marchés financiers, objets de collection, cryptos, etc.

Sinon, il y a les Plans d'Épargne Retraite (PER), qui se déclinent en PER individuel, et PER d'entreprises (ceux-là on en a parlé il y a 3 jours).

Faisons un petit focus sur les PER individuels, qui sont trèèèèès semblables aux contrats d’assurance-vie dans leur fonctionnement (fonds euros à capital garanti, autres supports à capital non garanti, frais).
Les principales différences résident dans les versements, qui sont déductibles de tes revenus imposables pour un PER (dans une certaine limite, vérifie ici).

Et, contrairement à une assurance-vie dont l’épargne reste accessible, celle du PER est déblocable à partir de ton départ à la retraite (hors situation particulière: décès du conjoint, achat résidence principale, fin des indemnités chômage, etc.).

Enfin, au moment de la retraite, tu pourras sortir ton épargne sous forme de capital (en une fois) ou sous forme de rente viagère (versements réguliers jusqu’à la fin de ta vie💀).
🚨 Attention, ta fiscalité ne sera pas la même en fonction de ton choix.

Un PER(Noël) pour tes gosses ? Plus que quelques heures pour y souscrire

Tu t’es peut-être déjà demandé comment les parents peuvent aider leurs enfants à acquérir leur résidence principale tout en bénéficiant d’un avantage fiscal (ou pas🤣)?

C’est possible, jusqu’à la fin de l’année. Le principe est simple. Le parent ouvre un PER individuel au nom de son enfant, c’est donc bien l’enfant le titulaire du contrat. Et le parent alimente le contrat avec des versements volontaires.

Défiscalisation pour les parents

Sur les versements, le parent bénéficie d’une grande souplesse car il n’y aucune obligation de versement minimum ou de versement régulier sur le PER. Tant que l’enfant est rattaché au foyer fiscal des parents, les versements volontaires sont déductibles du revenu du foyer, c’est-à-dire du revenu des parents !  Du coup, les parents bénéficient d’une économie d’impôt sur le revenu, proportionnelle à leur tranche marginale d’imposition.

MAIS, la possibilité d'ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) pour un mineur et d'opérer des versements volontaires sur les plans déjà existants sera supprimée (art. 3 du projet de loi de finances pour 2024). Cette mesure doit s'appliquer à compter du 1^er janvier 2024. Il reste donc une courte fenêtre de tir si tu souhaites en souscrire un, et y verser des sous avant la fin de l’année.

Une possibilité de transférer l'épargne

Après le 1^er janvier prochain, ces PER seraient maintenus, mais leurs avoirs gelés jusqu’à la majorité de ta progéniture. Une fois majeurs, ton adulescent pourra recommencer à abonder son plan d’épargne. Il sera par ailleurs prochainement possible de transférer l'épargne déjà accumulée sur les nouveaux Plans d’Épargne Avenir Climat (PEAC), réservés aux moins de 21 ans. Instauré par la loi « industrie verte », ce dispositif devrait être disponible au 1^er semestre 2024. Ces PEAC seraient exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, mais bloqués jusqu’à la majorité de ton kid.

⚠ Avertissement: Cet article n'a pas vocation à fournir de conseils en matière d'investissement, de fiscalité ou de droit. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal, juridique ou financier qui pourra vous accompagner en fonction de votre situation.

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