Pour ce nouvel épisode des “Hors-séries” Me and money (ou comment bâtir de solides fondations), je te propose un incontournable qui fait peur à beaucoup, mais enchante certain.e.s.
J’ai nommé le budget!
Après avoir fait le point sur ta fortune nette, il est temps de s’intéresser à tes entrées et sorties de pépètes.

Au programme de cet épisode:

Je vais commencer par un fait bien barbant, pour faire le parallèle avec ton budget😊

“Chaque année, une loi de finances proposée par le Gouvernement français. prévoit et autorise l’ensemble des ressources et des dépenses du budget de l’État pour l’année civile. […] On la distingue de la loi de finances rectificative (appelée aussi « collectif budgétaire»), qui modifie en cours d’exercice les dispositions de la loi de finances de l’année et de la loi de règlement, qui retrace les recettes et les dépenses telles qu’elles ont effectivement eu lieu”. Ça te botte d’en savoir plus, c’est par ici.

Tu l’auras compris, un budget prévisionnel est défini à l’échelle de l’État. Puis, il est réajusté en cours d’année en fonction de la réalité des revenus, des dépenses imprévues, et des crises à gérer.
Comme à la maison quoi!

Budget : Pourquoi, quand, comment, où ?

Pourquoi ? Parce qu’on a un objectif en vue, que notre situation change, ou que l’on souhaite avoir plus de contrôle sur ses dépenses.

Quand ? On fait souvent un budget lors de grands changements: quand on quitte le nid parental, qu’on s’installe en ménage, qu’on accueille un nouveau membre dans la famille, qu’on envisage une reconversion, qu’on veut constituer un apport pour sa résidence principale, qu’on a un accident de la vie, etc.
Bref, quand notre situation change.
Mais avec l’inflation galopante, faire ton budget mensuel est sans doute incontournable. C’est l’un des rares indicateurs de la santé de tes finances perso, autant le maitriser.

Comment ? Je t’en reparle un peu plus loin.

Où ? D’où tu veux : en pyj’ depuis ton canap’, dans les transports, en costard sur la plage… ça dépend surtout du mode de pilotage que tu choisis. Ça aussi je t’en parle dans la suite.

Gères comme une cheffe (de projet)

Pour ta gestion de budget, tu peux t’aider de méthodes utilisées pour la gestion de projet.
Par exemple, la méthode DMAIC est utilisée en gestion de projet et résolution de problèmes, elle est donc bien adaptée à la gestion de ton budget.
Cet acronyme signifie en français: Définir/ Mesurer/ Analyser/ Améliorer (Improve)/ Contrôler.

1. Définir : Il te faut définir les catégories à considérer dans ton budget (revenus, épargne, les charges fixes comme les assurances ou le loyer, les charges variables comme la bouffe, les vacances, les loisirs, etc).
   
   Le plus simple est de te baser sur l’existant pour fixer les différents montants. Ressors tes relevés de banque de ces derniers mois, idéalement les 12 derniers pour avoir un panorama le plus exhaustif possible (au minimum 3 mois).
   Si tu les reçois sur papier, catégorise en surlignant avec des couleurs différentes.
   Certaines banques permettent d’exporter tes relevés au format .csv ou .txt depuis ton compte en ligne. Tu peux alors ouvrir ces fichiers dans un tableur, et les catégoriser.
   Si tu t’amuses déjà à catégoriser les différentes entrées/sorties de tes comptes en banque directement sur l’app de ta banque ou via un agrégateur de comptes, le travail est déjà prémâché. Il te suffit de récupérer cette donnée.
   

2. Mesurer : Fais la somme de toutes tes entrées/sorties d’argent dans chacune des catégories préalablement définies. A ce stade, tu as une vision de tes dépenses à l’année (si tu as fais le travail sur 12 mois), et peut-être déjà un électrochoc en voyant le coût de certains postes. C’est à cette étape que bien souvent on réalise que l’on dépense plus qu’on ne pensait.
   Pour avoir l’information lissée par mois, divise par le nombre de relevés de compte que tu as décortiqué.
   

3. Analyser : Il est temps de “voter” le budget prévisionnel associé à chaque catégories définies et mesurées.
   Pour chaque catégorie, décide s’il te faut reconsidérer son financement à la hausse, à la baisse ou de ne pas y toucher.
   

   ⚠️ Attention tout de même à te laisser des marges de manœuvre pour chaque catégorie. L’électrochoc subit à l’étape 2) pourrait te pousser à réduire drastiquement certains postes de dépenses, y compris les postes de dépenses incompressibles.
   D’ailleurs, si les étapes précédentes t’ont trop secouées, laisse passer 2 jours avant d’y revenir (note bien ce rdv dans ton agenda par contre).
   

4. Améliorer : Ton budget prévisionnel, te sert de support pour anticiper et il ne sera pas figé tout au long de l’année puisque tes dépenses, tes revenus et tes économies peuvent évoluer (#inflation). Il te faudra donc l’ajuster en fonction de la réalité. Souviens toi, il le font aussi à l’échelle de l’État.
   
   Si tu parviens à réduire certaines dépenses, à plus épargner, ou simplement à garder le cap dans la tourmente, ce sont de réelles améliorations.
   

5. Contrôler : il s’agit ici du suivi de ton budget.
   Si ton budget roule sans soucis et que tes dépenses s’écartent peu de ton prévisionnel, 1 suivi par mois suffit.
   Si ta situation budgétaire est tendue dès le début du mois reviens-y plus souvent.

C’est toi qui pilote

Comment piloter ton budget?
Le pilotage consiste en fait à répéter chaque mois les étapes 3 à 5 de la DMAIC. Je classe les modes de pilotages budgétaires ainsi:

Le mode pilotage automatique

En pilotage automatique, tu peux utiliser une application de type agrégateur de comptes à la Bankin’, ou encore l’app budgétaire proposée par ta banque.

Pour : tu n’as quasiment rien à gérer, si ce n’est de connecter tes comptes à l’app, et à pointer les opérations vers les bonnes catégories si elles ne trouvent pas seules le bon chemin.
Plus le temps passe, plus l’outil apprend de tes habitudes budgétaires et te propose des projections de plus en plus précises.
Tu peux piloter ton budget depuis ton smartphone, tablette, ordi.

Contre : pour une gestion complètement automatique via un agrégateur, tu laisse un tiers avoir accès à tes données bancaires. Perso je n’y vois pas d’inconvénient mais tout le monde n’apprécie pas.
Ce qui m’embête, c’est parfois une certaine lenteur dans la synchronisation des infos.
De plus, il faut plusieurs mois pour que l’apprentissage de l’app soit suffisant et que tu aies moins de pointages à effectuer.
Le fait de devoir souvent reconnecter ses comptes, pour des questions de sécurité, est aussi ennuyeux bien que nécessaire.
D’ailleurs, cela fait plusieurs mois que je n’ai pas reconnectée mes comptes à une app de ce type.

Le mode manuel

Dans ce mode tu es aux manettes et tout se fait à la main.
Il peut s’agir d’un carnet dans lequel tu notes tes entrées/sorties d’argent, ou d’un kit à enveloppes budgétaires par exemple. Certains gardent tous leurs tickets de caisse et font le point 1 fois/semaine ou 1 fois/mois. Toutefois, ce sera de moins en moins évident d’appliquer cette méthode.

Pour : si tu n’es pas adepte du partage de données bancaires c’est un avantage.
En plus, noter tes dépenses à la main, ou utiliser du cash (méthode des enveloppes) matérialise tes dépenses, et l’effet psychologique est indéniable.

Contre : cette méthode a les inconvénients de ces avantages.
Et, tout étant manuel tu pourrais y voir une perte de temps.

Perso, je passe en mode manuel quand je fais une virée shopping car c’est le seul poste sur lequel mon enveloppe budgétaire est en cash.

Le mode semi-automatique

Dans ce mode, tu peux :
📊 utiliser un tableur Excel/GSheet (ou similaire), y entrer tes données à la main, ou faire un export depuis ton compte en banque et les copier-coller dans le tableur. Tu peux sortir des graphiques personnalisés pour ton analyse;
📊 utiliser ou créer un tracker en utilisant Notion par exemple. Là aussi tu peux avoir une interface graphique à ton image, qui te donne envie de piloter ton budget.

Pour : ton tracker s’actualise dès lors que tu y rentres une info. Si tu renseignes tes opérations au fil de l’eau, il n’y a pas de temps de latence dans la synchronisation entre tes données bancaires et ton tracker.
Comme pour le mode automatique, tu peux piloter ton budget depuis plusieurs supports.

Contre : tout comme pour la méthode manuelle, il y a un certaines manips à faire à la mano (rentrer tes dépenses, ou les copier-coller après enregistrement par la banque).
Il te faudra savoir utiliser de manière rudimentaire l’outil que tu utilises pour créer ton tracker (Notion ou Excel par exemple).

C’est le mode semi-automatique que j’utilise pour piloter mon budget, car il répond à mes attentes actuelles.

Pour celles qui ont la ref sur Dédé, ça ne nous rajeunit pas… pour les autres c’est ici.

Prise en main du tracker de DéDé :

1) Définis ton budget : Rentre le budget dédié à chaque catégorie. Tu y accèdes en cliquant sur les photos, puis tu peux le modifier en cliquant sur le petit crayon en haut à droite.

A noter: quelques chiffres de budget et de dépenses sont déjà renseignés pour que tu aies des exemples. Tu peux les supprimer pour y intégrer les tiens.

Last but not least :

👏 Bravo à toi si tu as essayé la méthode DMAIC pour ton budget, ou que tu le gérais déjà en maitre(sse).
⌚️ Si ce n’est pas encore fait, prends un rdv avec toi même dans les prochaines semaines pour faire le point.

🚨 Pas la peine d’entrer en hyperventilation, si ton budget ne tend pas vers ce que tu veux, ou que tes finances ont l’air atteinte d’une maladie incurable. Le diagnostic est posé, tu peux réfléchir au traitement à administrer: coupe, ajustement budgétaire, revenus complémentaires, etc.

🧀 Et si l’exercice budgétaire te semble un trop gros morceau, commence plus petit en ne ciblant qu’une ou deux catégories, et en utilisant le DMAIC pour ton budget vacances, ou shopping par exemple. Souviens-toi, mange du camembert!

👯‍♀️ L’exercice budgétaire peut-être réalisé à plusieurs (en couple, entre coloc’, etc) dès lors que vous mettez et dépensez de l’argent en commun. Ça peut même faire l’objet de challenges amusants.

💖 Enfin, le budget a beau être un indicateur puissant, il ne définit pas qui tu es! Donc pas de fixette ou d’auto flagellation.

⚠ Avertissement: Cet article n'a pas vocation à fournir de conseils en matière d'investissement, de fiscalité ou de droit. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal, juridique ou financier qui pourra vous accompagner en fonction de votre situation.

Cet article peut contenir des liens d’affiliation. Si vous effectuez un achat en utilisant un de ces liens, une commission peut m’être reversée sans coût supplémentaire pour vous. Merci 😀