Aujourd’hui je te partage une situation que je croise fréquemment en rendez-vous patrimonial. Des femmes seules souhaitent investir et me reviennent en disant:

“J’ai un CDI, je gère bien mon argent… mais la banque refuse mon crédit immobilier.”
Ou encore :
“On m’a clairement fait comprendre que ce serait plus simple si je n’achetais pas seule.”

Si cette situation te parle, tu n’es pas seule.
Et pour comprendre pourquoi cela arrive, il faut commencer par regarder… les règles du jeu.

Ce que dit le HCSF sur le crédit immobilier

Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) s’est réuni cette semaine pour faire le point sur le crédit en France.

Son rôle ?

Suivre les pratiques bancaires notamment en matière de prêt. C’est lui qui énonce les grandes règles du crédit immobilier.

Les deux principales sont désormais bien connues :

• un taux d’endettement maximum de 35 % des revenus (conseillé depuis 2022);

• une durée de prêt limitée à 25 ans

Les banques disposent tout de même d’une marge de flexibilité plafonnée à 20%, pour octroyer des crédits immo à des dossiers qui sortent un peu des clous. En 2025, les banques ont utilisé cette marge à hauteur de 17% (il restait de la marge).

Sur le papier, ces règles sont saines et visent à protéger les emprunteurs, voire à éviter les crises immobilières.
Dans la pratique, elles ont aussi un effet très concret :
elles déterminent qui peut emprunter… et qui ne peut pas.

​​Travailler ton dossier bancaire, est-ce suffisant ?

On entend souvent qu’une des clés pour avoir un financement bancaire consiste à préparer son dossier comme un véritable projet. C’est vrai, car les banques regardent notamment :

• la gestion des comptes bancaires

• l’épargne disponible

• le niveau d’apport

• la stabilité professionnelle

• la multiplication des crédits à la consommation

Même si ces éléments semblent évidents, ils peuvent faire une grande différence dans la perception du risque.
Mais parfois, on a beau avoir un dossier et une gestion nickel, ça ne passe pas.

Pourquoi les femmes sont plus souvent concernées ?

Je ne vais rien t’apprendre en te disant qu’en moyenne, les femmes gagnent toujours moins que les hommes. Oui, les écarts de salaire persistent, même à poste équivalent. Je t’invite à jeter un œil au dernier baromètre social de Silae sur l’égalité salariale paru il y a quelques jours.

Les carrières féminines sont aussi plus souvent marquées par des temps partiels et des pauses professionnelles donc une évolution salariale moins rapide, malgré des tentatives de rattrapages.
Je me souviens de mon N+1 me disant que ce n’était pas la peine de discuter augmentation de salaire, car j’avais déjà eu +1% à mon retour de congé mat’ quelques mois plus tôt (mesure prise pour éviter de creuser les écarts entre hommes et femmes). Ou comment une mesure qui se veut égalitaire te plombe ton évolution salariale!

Sans parler du fait que les familles monoparentales sont encore majoritairement portées par des femmes, ça implique donc plus de charges.
Cela peut être bloquant quand pour certains types de prêts, les banques demandent des restes à vivre (c’est littéralement l’argent qu’il te reste pour vivre après avoir pris en compte tes charges) majorés jusqu’à 400€ par enfant à charge (les pensions alimentaires peuvent être prises en compte comme revenus mais cela dépend de l’âge des enfants). Pour une maman solo avec 2 enfants, le reste à vivre demandé pourrait donc être de 2 050€ après investissement!

“Votre dossier est un peu juste”

Ce que j’ai omis de te dire en introduction, c’est que les femmes avec qui j’échange en rendez-vous et qui ont du mal à obtenir un financement bancaire ne sont pas forcément des célibataires (elles ont peu de charges, ça passe) ou des mamans solo (elles misent sur leur RP et sur d’autres types d’invests).
Celles qui se heurtent à un mur souhaitent acheter seules, mais sont en couple !!!

Beaucoup de femmes veulent acheter seules pour des raisons qui leur sont propres. Elles veulent se créer un patrimoine indépendant de celui de leur conjoint qui a des enfants d’une précédente union, elles souhaitent bâtir un matrimoine (étymologiquement le patrimoine c’est l’héritage du père, par analogie je parle donc de matrimoine) à laisser à leurs enfants…

Elles ont un projet solide, un apport, une gestion financière carrée.
Et pourtant, elles se heurtent régulièrement à la même réponse :
“Votre taux d’endettement dépasse ce qui est admis.”

Pourquoi ?
Parce que les banques raisonnent avec des critères très normés.
Le profil idéal pour un établissement bancaire ressemble souvent à ceci :

• revenus stables 

• CDI

• peu de charges

• idéalement… deux salaires (en couple c’est plus simple quoi)

Pourquoi quand on vit en couple, mais qu’on souhaite acheter seule c’est plus compliqué ?
Ici, ça tient aux charges.

Je souhaite faire un investissement locatif et je suis pacsée, en concubinage ou mariée sous le régime de la séparation des biens.
Nous avons un loyer ou une mensualité de crédit pour notre logement que je vais devoir porter entièrement comme charge aux yeux de la banque, pas la moitié ou ma part effective.

Acheter seule : mission impossible ?

La bonne nouvelle, c’est que non.

Premièrement, il faut se pencher sur ses charges et/ou pouvoir augmenter ses revenus durablement.

Il y a 2 jours, j’ai une cliente qui m’a demandé “si je retourne vivre chez ma mère, je n’ai plus de loyer donc ça passe?”.
Heu ce n’est pas aussi simple. Mathématiquement ça pourrait le faire, la banque applique un loyer fictif inférieur au sien pour les personnes hébergées. Mais expliquer à son copain qu’il payera seul le loyer, pour qu’elle obtienne un financement pour un investissement locatif perso… pas sûre qu’il prenne la blague!

Être imaginative peut être utile pour trouver des solutions au problème!

Sinon, il faut adapter sa stratégie et explorer d’autres façons d’investir en immo:

• investir via une SCI familiale ou une SARL de famille si le but est de créer un patrimoine qui reste en famille (ici le taux d’endettement peut déroger aux 35%)

• emprunter à des proches ou faire appel à d’autres types de crédit pour

  • acheter une place de parking

  • investir dans des parts de SCPI

  • investir dans un bien en viager

• participer à des projets de crowdfunding immobilier (attention ici on n'investit pas en immo, je te conte mon expérience ici).

Ces solutions ne remplacent pas forcément un achat classique, mais elles peuvent permettre de se constituer un patrimoine immobilier autrement.

Et surtout garde en tête que ce qui est valable aujourd’hui ne l’est pas demain.

​​📚​ Pour aller plus loin

L’accès au crédit est souvent présenté comme une question technique. Mais c’est aussi une question de pouvoir économique.

Pouvoir acheter un logement.
Pouvoir investir.
Pouvoir entreprendre.
Pouvoir construire son patrimoine.
Ou pouvoir subvenir aux besoins des siens.

Profitons de cette journée internationale des droits des femmes pour creuser le sujet de l’endettement chez la Femme. On ouvre nos horizons au delà de nos frontières pour découvrir l’histoire de femmes à travers le monde, dans La femme endettée d’Isabelle Guérin.

⚠ Avertissement: Cet article n'a pas vocation à fournir de conseils en matière d'investissement, de fiscalité ou de droit. Il est recommandé de consulter un conseiller fiscal, juridique ou financier qui pourra vous accompagner en fonction de votre situation.

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